个人观点详谈：区块链支持的身份认证如何提升未银行化人群的生活

通过区块链进行数字身份认证可以大大拓展世界上贫困人口的经济机会。但市场存在分散和面临监管方面的困难，SEON的首席执行官Tamas Kadar在本文中提到。我们生活在一个许多人通常使用非接触式支付、使用公共交通系统并通过应用程序即时转账给朋友和家人的世界。在这个背景下，很容易忽视世界上仍有数百万家庭完全未银行化的事实。

在未银行化的家庭中，没有人有有效的银行账户。尽管近年来未银行化人数有所减少，但根据世界银行最新的全球金融体系报告，全球“账户拥有情况”仅涵盖了全球76%的人口。简单地说，剩下的24%（超过10亿人）是一个庞大的少数派。你深入了解细节时，这些数字显得更加鲜明。例如，在尼日利亚，仅有45%的成年人在调查时拥有银行账户。孟加拉国和哥伦比亚的数据分别为53%和60%。在美国，只有4.5%的人未银行化，但这仍然代表了将近600万美国家庭。

成年人未银行化可能有很多原因，而从这一事实中也可能产生很多后果。未银行化的个人可能会发现自己与赚钱机会和基本服务的接触被切断。人们可能因贫困和实际考虑（如乡村社区无法访问金融机构）而未银行化，但另一个主要原因是一些人无法验证自己的身份。越来越多的区块链技术为身份认证提供了新的选择。让我们考虑一下区块链如何帮助填补未银行化的差距。

数字身份技术的进步

数字身份管理已经成为一个大型业务。自2016年以来，安永与微软一直在进行ID2020计划，并且重点是数字身份技术。尽管该计划强调了近10亿人缺乏“通过任何广泛认可的方式证明自己身份的手段”的好处，但它还试图解决传统身份验证方法的安全缺陷和不切实际之处。IBM也有自己基于区块链的数字证书服务。

与此同时，许多区块链初创公司和金融科技公司也专注于数字身份管理。近几个月来吸引了很多关注的是Worldcoin，一个专注于虹膜扫描技术的加密货币项目。截至写作时，Worldcoin已经为超过200万用户收集了视网膜扫描数据。

这里有一些数字身份管理平台希望提供的好处：

自主身份
传统的身份管理涉及个人将身份数据的控制权（有时甚至是所有权）交给集中的第三方，如政府和金融机构。

相反，基于区块链的系统使得自主身份（SSI）的概念成为可能。这个概念在不同的系统和机构之间是可传递的，允许个人保持完全的控制。SSI基于最小披露的原则运作。例如，如果某人需要证明自己的出生日期，他们通常不需要分享整本护照，从而也不需要暴露其他个人详细信息。

控制和同意
使用基于区块链的系统，用户可以在分享数据时直接保留控制权，无需依赖于第三方在希望进行更改或撤销同意时进行操作。

快速验证
区块链身份验证系统通常使用数字签名和公钥/私钥对。因此，可以快速验证身份，无需纸质文件或第三方验证系统。

分散化
区块链系统的性质是数据分布在节点之间，而不是存储在容易受到黑客攻击、宕机和系统故障的中央服务器上。

可追溯性
区块链系统设计得可以抵御盗窃和欺诈。在区块链上记录的数据是永久性的，如果单个服务器被攻破，就无法更改。

降低成本
许多区块链技术都是为了节省成本而开发的。例如，Ripple（以其XRP代币而闻名）专门挑战了已建立的SWIFT网络，提供了安全快速的跨境支付。

在身份管理方面，处理流程中存在很多重复，这对个人和为他们提供服务的机构都有财务影响。这可能意味着完成多个相似的了解你的客户（KYC）流程，并向多个第三方提交相同的身份证明文件。

总结
那么，这一切在实际中究竟是什么样子，它将如何帮助未银行化人群？许多公司正在朝着一个广泛的愿景努力，即基于区块链的数字身份是可互操作的，可以跨越边界和平台使用。从理论上讲，个体只需经过一次所需的合规检查，然后使用他们的数字身份来开户并使用多种服务。尽管许多公司正在向着这一目标迈进，但仍然存在一些需要克服的挑战。

需要克服的挑战

区块链数字身份管理面临一些重大障碍，其中之一是市场碎片化和在跨境监管方面的复杂性。相关企业的一个关键任务是在谈判遵循合规的挑战的同时，实现数字身份管理的好处。围绕“了解你的客户”（KYC）、反洗钱（AML）和其他相关法律的问题是复杂的，通常是特定于各国的，而且当涉及到其要求时，当局往往会“移动球门”。

不容忽视的是区块链市场的“西部野蛮”性质。一些在网上列出提供区块链身份服务的初创公司已经倒闭。不幸的是，数字身份管理是一种也无法免于欺诈和“拉毛”现象的区块链业务。在未来几年，几家公司几乎肯定会成为市场领导者。幸运的是，区块链的分散性质意味着它们不应该成为仿制的中心化第三方——这将完全违背了初衷！

不同国家正在采取各种方法来推进数字身份管理的事业。例如，在英国，政府允许提供者获得认证，完成数字身份检查，以供各种目的使用。公司可以添加到其AML工具包的区块链解决方案已经存在，尽管它们主要专注于加密业务。随着时间的推移，这些解决方案可能会在其他行业中得到更广泛的使用。

不可否认，这是一项需要正确实施的复杂技术。然而，现代金融科技公司已经有一段时间以来，一直在跨境经营，并找到了一些方式来接触那些可能被传统机构拒之门外的客户。尽管进展将是逐步的，但数字身份管理可以在各种环境中增强金融包容性，为未银行化人群提供访问从小额贷款到在线工作机会等一切的新型和替代型方式。区块链的使用还带来了隐私、速度和安全性方面的优势。如何实现这一目标还有待观察。但由于从IBM到新兴初创公司都在关注这个领域，一定会有持续不断的令人激动的发展。